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请跟不适合或不对的保单“断舍离”

  加入日期:2019-11-29 13:43    点击量:1745
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文/李美虹/MONEY钱

在百货公司化妆品专柜当柜姐的Tina,这几年在保险业务员、同时也是她客户的“反推销”下,买了好几张保单,算一算年缴保费逼近15万元,月缴约1万2千多元,占薪水的4成左右,虽然缴得有点吃力,但她的想法是,反正是保自己,万一发生意外可以领理赔金,而且还保障终身,因此就算缩衣节食也得坚持下去。

▲(图/翻摄自MONEY钱)

只是,去年以来百货公司人潮明显减少,专柜营业额随之衰退,这对底薪不高、靠业绩领奖金的Tina来说,简直是个财务灾难,因为从原本一个月可领3万多元薪水降到月领2万多,由于每月保费支出就要1万2,剩下的钱要付房租又要过日子……她真的不知道该如何决“钱不够”的问题?

财务压力大 原来是因为都买了终身型保险

其实,Tina的问题是出在她全部都买了“终身险”,包括终身寿险、终身医疗险、终身重大疾病险、终身意外险。

并不是说终身险不好,而是终身险的保费太高,这对收入不高的Tina来说,的确是沈重负担。Tina只身一人在台北工作,平日以摩托车代步,一旦发生意外或生病住院,医疗费、看护费,以及无法工作的收入损失等等,这些保单能发挥的金钱效益并不高,仅能“聊表心意”而已。

用白话解释,买保险就跟化妆一样,都有优先级,如果把保险的所有险种堆叠起来,可以做成一个金三角,最底部的就是保障范围大、保费便宜、又最能解决问题的基础保单。不要小看这些基础保单,它们可以帮我们抵挡病、死、残这三大风险所带来的财务冲击。

Tina目前单身,基础保单就是定期医疗险、定期意外险,但上有父母,所以仍有家庭责任,除了定期医疗险、定期意外险之外,还需要纳入定期寿险。

“但是,我的保险业务员说,定期险的保费是肉包子打狗,有去无回,而且时间一到,保障就会消失,很不划算。”Tina对定期险充满著疑惑,当然,这是因为她对保险并不清楚。

每年5千元 买定期寿险保额可达300万

现在有一些保险App可以用手机查询保单,有需要的民众可以下载来使用。我们用保险App查询某保险公司的终身寿险与定期寿险费率,发现以30岁女性为例,同样每年要缴5000元保费,如果买定期寿险,保额可以达300万元;但终身寿险却只能买到18万元保额。请想一想,万一出了意外,到底是300万能帮到家里?还是18万元呢?

而且Tina现在的收入也不稳定,如果都买终身型,只要一碰到收入短少,停缴解约的概率就变高,强烈提醒:这些终身型保单一旦有一段时间中断缴费,保单就可能失效,而过去所缴的钱也会有去无回;又或者是保户提前解约,结果拿回来的钱也比之前缴出去的少很多。

所以,对薪水不高的人来说,最该担心的是现在或未来20年内会面临的风险。人生责任是阶段性的,定期险保费虽然会随年龄增加而变贵,但这也刚好给我们一个选择的弹性,可以随著不同阶段来做保单额度的调整。

重疾险更该买定期型 因为可用低保费买到高保额

医疗险也是同样道理。以相同保费预算,应该优先买定期医疗险,而不是终身医疗险,尤其是重大疾病险,因为这是“赌概率”的数学问题。举例来说,一个30岁女性、20年期终身型重疾险100万,年缴保费要3万7千元;但如果买200万元定期型的重疾险,一年保费只要4200元。别忘了,重疾险是领了保险金后契约就终止无效,所以为什么不买低保费、高保障的定期型呢?

至于定期型意外险,则是3大基础保单中保费最便宜的险种。意外险的最大功能是帮忙分摊意外残废的风险,以30岁女性从事业务工作,产险公司所卖的定期意外险保额500万元,1年保费只要3700多元,万一不幸全残就能获得500万元理赔金。

保险,是在我们能力不足时,作为风险转嫁的工具,因为不知道“明天”和“风险”谁先到,所以才要用高额的保障去规避眼下的风险。对Tina来说,买保险的诀窍是保障“够”比保障“一辈子”更重要。

因此,对Tina来说,想要解决财务困境,她应该先把终身寿险办理减额缴清。减额缴清就是用目前的保单价值准备金(简称保价金),以“一次缴清”的方式购买同类型、同保障年限的保险,虽然保额会降低,但好处是往后就不用再缴保费,不足部分再用定期寿险补上。

至于终身重大疾病险、终身医疗险、终身意外险,因为都没有价值准备金,所以无法办理减额缴清。不过Tina这几张保单因为都才刚买2至4年,可以考虑解约,因为目前的保费对她来说是负担过重,还不如忍痛改为投保“定期险”,虽然会损失已缴保费,但却能用较少的钱买到更高保障,同时还可以减轻财务压力。

很多买了保险的人会舍不得已经缴出去的保费(钱),但是,如果真的发生为了缴昂贵的终身型保费而让每年财务失衡,建议还是要跟不适合或不对的保单“断舍离”。

※本文由Money钱授权刊载,未经同意禁止转载。

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